आज कानूनी इकाई के लिए ओवरड्राफ्ट के कई विकल्प हैं।

यह संग्रह के लिए या तकनीकी होने के लिए सबसे विश्वसनीय ग्राहकों को अग्रिम रूप से जारी मानक (क्लासिक) हो सकता है। यह हमेशा याद रखना चाहिए कि लेन-देन करते समय, एक बैंक शाखा हमेशा कर सकती है:

1. ऋण और ब्याज दर चुकाने के लिए खाते से पैसे स्वचालित रूप से लिखें;
2. ग्राहक की सहमति से या एकतरफा परिवर्तन टैरिफ (ऐसी बारीकियों को अनुबंध में इंगित किया जाना चाहिए);
3. समय पर कमीशन प्राप्त करें;
4. संविदात्मक अनुबंधों के उल्लंघन के कारण सेवा बाधित करना।

लीजिंग या उपभोक्ता उधार के विपरीत, यहां ब्याज की गणना शेष ऋण पर की जाती है। खाते की व्यवस्थित पुनःपूर्ति के मामले में, आप अवधि के अंत तक ऋण को कम कर देंगे, साथ ही साथ ब्याज व्यय भी कम कर देंगे।

आवश्यक दस्तावेजों की सूची

ऋण प्राप्त करने के लिए, एक कानूनी इकाई को आवश्यक दस्तावेजों की एक सूची प्रदान करनी होगी, जिसमें शामिल हैं:

• कर्ज के लिए आवेदन;
• परिवर्धन और परिवर्तन के साथ वैधानिक और घटक दस्तावेजों की प्रतियां, जो ग्राहक की कानूनी क्षमता की पुष्टि करती हैं। सभी प्रतियां उस निकाय द्वारा प्रमाणित हैं जिसने दस्तावेज़ को पंजीकृत किया है, या नोटरीकृत किया है;
• चार्टर (चार्टर में संशोधन);
• पंजीकरण प्रमाण पत्र;
• प्रमुख की नियुक्ति पर अधिकृत निकाय का प्रोटोकॉल (उद्यम या संगठन की मुहर द्वारा प्रमाणित अर्क और फोटोकॉपी);
• एक प्रकार की गतिविधि में संलग्न होने की अनुमति;
• मुख्य लेखाकार और उद्यम के प्रमुख के पासपोर्ट की फोटोकॉपी, जिन्हें वित्तीय दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने का अधिकार है;
• शक्तियों, कार्यकाल, कर्तव्यों और अधिकारों के संदर्भ में उद्यम के प्रमुख के साथ एक रोजगार अनुबंध;
• कर अधिकारियों द्वारा मुहर लगी अंतिम तिथि के अनुसार वित्तीय विवरण।

ओवरड्राफ्ट प्राप्त करने के लिए एक समझौता करने की अवधि 6 महीने से अधिक नहीं है। ग्राहक के खाते में औसत मासिक प्राप्तियों के आधार पर एक सीमा निर्धारित की जाती है। ऋण 3-6 महीने के भीतर खाते में जमा किया जाता है।

बेशक, एक समझौते को निष्पादित करने की प्रक्रिया बैंक के आधार पर भिन्न होती है। एक ऋण आवेदन को 3-4 व्यावसायिक दिनों के भीतर संसाधित किया जा सकता है, लेकिन बाद में प्रसंस्करण में लंबा समय लगेगा। यदि राशि 6,000,000 रूबल तक है, तो ऋण अधिकारी द्वारा व्यवसाय मूल्यांकन के बिना आवेदन पर विचार किया जा सकता है।

ब्याज दर

ऐसा ऋण कैसे चुकाया जाता है? बहुत बार, एक वित्तीय संस्थान चालू खाते में धन प्राप्त होने के बाद मूल राशि को बट्टे खाते में डाल देता है।

इस मामले में, अर्जित ब्याज दर मासिक और ऋण समझौते के अंत में वसूल की जाएगी। अधिकांश बैंकों में, ब्याज दर 10% -20% प्रति वर्ष की सीमा में है।

मानक ब्याज दर के अलावा, एक अतिरिक्त कमीशन निकाला जा सकता है - मासिक या एक बार। यह ऋण सीमा का लगभग 0.2-1% है। खाता बनाए रखने के लिए न्यूनतम राशि कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, बाल्टिनवेस्टबैंक में यह 0.17% है।

रूस के सर्बैंक में, आप 1,000 रूबल से 30,000 रूबल की राशि में कर सकते हैं। यह सब आपके वेतन के आकार पर निर्भर करता है।

ब्याज दर यूरो और अमेरिकी डॉलर में 16% और रूबल में 18% प्रति वर्ष है। खर्च की सीमा से अधिक होने की स्थिति में, यूरो और डॉलर के मामले में ब्याज दर 33% प्रति वर्ष होगी, और 36% - रूबल के साथ।

यह सीमा से अधिक खर्च की गई ओवरड्राफ्ट राशि पर लगाया जाता है। देर से ऋण चुकौती के मामले में यह दर समान रूप से मान्य है। उदाहरण के लिए, विलंबित वेतन के मामले में।

यदि आप इस तरह की घटनाओं से बचना चाहते हैं, तो अपने खाते की शेष राशि को नकद या किसी अन्य स्रोत से भर दें।

यदि आप ऋण लेने का निर्णय लेते हैं और पहले से ही कानूनी संस्थाओं के बारे में जानते हैं, तो वित्तीय संस्थान की शाखा से पूछें कि आप कितनी राशि की उम्मीद कर सकते हैं।

कोई भी बैंक अपने स्वयं के वित्तीय भंडार के असीमित उपयोग का अवसर प्रदान नहीं करेगा। इस मामले में, तथाकथित सीमा लागू होती है - अधिकतम राशि जो एक ग्राहक खर्च कर सकता है। इसकी गणना भुगतान करने की क्षमता और आय के आधार पर की जाती है।

यह सीमा संस्था के ग्राहक के लाभ के 70-90% से अधिक नहीं होनी चाहिए। इस मामले में, मासिक लाभ जितना अधिक होगा, बैंक उतनी ही अधिक राशि प्रदान करेगा।

रूस के सर्बैंक में अधिकतम आकार खाते पर कंपनी के कारोबार से संबंधित है। यह कुल मासिक कारोबार के 15% -40% के भीतर है। लेकिन अल्फाबैंक में, चालू खाते में सभी प्राप्तियों के 50% तक ऋण की अधिकतम राशि हो सकती है। ऐसा ऋण 60 दिनों तक के लिए जारी किया जाता है।

दरअसल, ऐसा वित्तपोषण विकल्प छोटी अवधि (30 - 60 दिन) के लिए और केवल बैंक हस्तांतरण द्वारा किया जाता है।

ऋण चुकौती कैशियर को धन के व्यक्तिगत हस्तांतरण के लिए प्रदान नहीं करती है। धन की प्राप्ति के बाद ऋण की राशि स्वचालित रूप से ग्राहक के खाते से डेबिट हो जाती है।

ब्याज दर की राशि भी सभी निधियों के उपयोग की अवधि के लिए या इस सेवा का उपयोग करने की पूरी अवधि के लिए कुल राशि के रूप में स्वचालित रूप से लिखी जा सकती है। इस तरह के समझौते को कई अन्य लोगों की तुलना में तैयार करना अधिक लाभदायक है, इसलिए आज व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं दोनों ही अक्सर इसकी ओर रुख करते हैं।

बैंकों के ऑफ़र देखें

रोसबैंक में कैशबैक वाला कार्ड

कार्ड जारी करें

मानचित्र के बारे में अधिक जानकारी

• 7% तक कैशबैक - चयनित श्रेणियों के लिए;
• कैशबैक 1% - सभी खरीद के लिए;
• वीज़ा से माल और सेवाओं पर बोनस, छूट;
• इंटरनेट बैंकिंग - मुफ़्त;
• मोबाइल बैंक - मुफ़्त;
• 1 कार्ड पर 4 अलग-अलग मुद्राएं।

PromsvyazBank . से कार्ड

कार्ड जारी करें

मानचित्र के बारे में अधिक जानकारी

• 5% तक कैशबैक;
• पार्टनर एटीएम से बिना कमीशन के नकद निकासी;
• इंटरनेट बैंकिंग - मुफ़्त;
• मोबाइल बैंक - नि: शुल्क।

होम क्रेडिट बैंक कार्ड

कार्ड जारी करें

मानचित्र के बारे में अधिक जानकारी

• भागीदारों से 10% तक कैशबैक;
• खाते की शेष राशि पर प्रति वर्ष 7% तक;
• बिना कमीशन के एटीएम से धन निकालना (महीने में 5 बार तक);
• ऐप्पल पे, गूगल पे और सैमसंग पे टेक्नोलॉजी;
• मुफ्त इंटरनेट बैंकिंग;
• फ्री मोबाइल बैंक।

मानचित्र के बारे में अधिक जानकारी

• गैस स्टेशनों पर गैस स्टेशनों से 10% तक कैशबैक
• कैफे और रेस्तरां में बिल से 5% तक कैशबैक
• अन्य सभी खरीदारियों का 1% तक कैशबैक
• शेष राशि पर प्रति वर्ष 6% तक
• कार्ड सेवा मुफ्त है;
• मुफ्त इंटरनेट बैंकिंग;
• फ्री मोबाइल बैंक।

व्यापार समुदाय के कई प्रतिनिधि ओवरड्राफ्ट शब्द से दूर नहीं होते हैं, यह क्या है और व्यवसाय को इसकी आवश्यकता क्यों है? ओवरड्राफ्ट एक प्रकार का अल्पकालिक ऋण है जो आपको ग्राहक के बैंक खाते में धन की अनुपस्थिति में भुगतान करने की अनुमति देता है, ऐसे स्टॉक में अप्रत्याशित या तत्काल खर्चों के लिए ऋण होता है। यह व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं दोनों को प्रदान किया जाता है, बैंक, क्रेडिट कार्यक्रम आदि के आधार पर शर्तें भिन्न हो सकती हैं।

व्यक्तियों के लिए, डेबिट कार्ड में अक्सर ऐसा अदृश्य स्टॉक हो सकता है, अगर वेतन किसी चीज के लिए पर्याप्त नहीं था। संगठनों के लिए, इस तरह के ऋण को एक खाते से जोड़ा जा सकता है। साथ ही, ओवरड्राफ्ट फंड की सीमा की अपनी सीमाएं होती हैं। हालाँकि, भविष्य में, ओवरड्राफ्ट को या तो बढ़ाया या घटाया जा सकता है, या इसे चुकाने के बाद पूरी तरह से बंद किया जा सकता है।

कानूनी संस्थाओं को ओवरड्राफ्ट प्रावधान की शर्तें

एक फर्म के लिए ओवरड्राफ्ट पर भरोसा करने में सक्षम होने के लिए, उसे निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करना होगा (उनमें से कुछ अनिवार्य हैं, अन्य भिन्न हो सकते हैं):

• कंपनी या व्यक्तिगत उद्यमी को बैंक का ग्राहक होना चाहिए और उसके पास एक चालू खाता होना चाहिए;
• एक कानूनी इकाई की गतिविधि पिछले 6-12 महीनों के दौरान की जानी चाहिए, जिसके दौरान चालू खाते पर आंदोलन किया जाता है;
• सकारात्मक क्रेडिट इतिहास;
• संस्थापक या तीसरे पक्ष की जमानत (अधिकांश बैंकों को चाहिए);
• संपार्श्विक के रूप में ऋण प्राप्त करना (कुछ बैंकों को इसकी आवश्यकता होती है)।

कृपया ध्यान दें कि प्रत्येक क्रेडिट संस्थान में ओवरड्राफ्ट जैसी सेवा नहीं होती है। इसलिए, यदि यह आपके लिए सैद्धांतिक है, तो आपको खाता खोलने से पहले, इस बारे में बैंक से पहले ही जांच कर लेनी चाहिए।

ओवरड्राफ्ट के लिए आवेदन कैसे करें

एक कानूनी इकाई या व्यक्तिगत उद्यमी को अपने बैंक से एक आवेदन या याचिका के साथ उसके द्वारा स्थापित फॉर्म में एक ओवरड्राफ्ट को चालू खाते से जोड़ने के अनुरोध के साथ संपर्क करने की आवश्यकता होती है। पिछले 3 महीनों के लिए ग्राहक के चालू खाते में धन की प्राप्ति के विश्लेषण के आधार पर, बैंक ओवरड्राफ्ट सीमा निर्धारित करेगा - वह सीमा जिसके भीतर आप "लाल में जा सकते हैं"।

आमतौर पर, यह सीमा औसत मासिक राजस्व के 40-50% पर निर्धारित की जाती है। 40% के ओवरड्राफ्ट की पेशकश रूस के Sberbank, Iteza Bank, Baltinvestbank, Uniastrum Bank द्वारा की जाएगी। अल्फा बैंक, प्रोम्सवाज़बैंक। एब्सोल्यूट बैंक ग्राहक के अनुरोध पर 50% तक की ओवरड्राफ्ट सीमा की अनुमति देते हैं।

बदले में, ग्राहक मासिक आधार पर सीमा के 200% की राशि में चालू खाते में धन के प्रवाह को बनाए रखने के लिए बाध्य है। यदि राजस्व की मात्रा कम हो गई है, तो बैंक को सीमा को संशोधित करने और इसे कम करने का अधिकार है। इसके अलावा, यदि ग्राहक अपने दायित्वों को सद्भाव में पूरा करता है, और उसके चालू खाते में नकदी प्रवाह की मात्रा बढ़ जाती है, तो बैंक सीमा बढ़ा सकता है।

ओवरड्राफ्ट का पुनर्भुगतान कैसे करें

जैसे ही धनराशि बैंक खाते में जमा हो जाती है, ओवरड्राफ्ट स्वचालित रूप से चुका दिया जाता है। मूल राशि और ब्याज को बट्टे खाते में डाल दिया जाता है, साथ ही, अगर समझौते द्वारा प्रदान किया जाता है, तो ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लिए कमीशन। विभिन्न बैंकों में, ओवरड्राफ्ट ऋण समझौतों पर ब्याज दर 10-20% प्रति वर्ष के बीच होती है।

ब्याज केवल उन निधियों के लिए अर्जित किया जाता है जिनका उपयोग किया गया है, और विशेष रूप से धन का उपयोग करने की अवधि के लिए जब तक वे वापस नहीं आते हैं। कमीशन एक बार लिया जा सकता है जब ग्राहक ओवरड्राफ्ट फंड का उपयोग करता है - खर्च की गई राशि का 0.2-1%। साथ ही, कुछ बैंक स्थापित ओवरड्राफ्ट सीमा का 0.17% (बेलिनवेस्टबैंक) मासिक भुगतान प्रदान करते हैं, भले ही ग्राहक ने इसका उपयोग किया हो या नहीं। सामान्य रूप से उपयोग की जाने वाली ओवरड्राफ्ट राशि को 30 कैलेंडर दिनों के भीतर चुकाया जाना चाहिए।

ओवरड्राफ्ट - व्यवसाय के लिए यह क्या सहायता या हानि है?

किसी कंपनी के लिए अपने खाते से ओवरड्राफ्ट कनेक्ट करना है या नहीं यह एक ऐसा मामला है जो कंपनी खुद तय करती है। आइए इसका पता लगाएं, क्या यह एक ओवरड्राफ्ट, व्यावसायिक सहायता, या उधार ली गई धनराशि का उपयोग करने के लिए ग्राहक से ब्याज लेने का दूसरा तरीका है?

आइए एक उदाहरण पर विचार करें:मान लें कि ग्राहक ने चालू खाते के ओवरड्राफ्ट के लिए बैंक के साथ एक समझौता किया है। एक समझौते की शर्तें:

• सीमा - 300,000 रूबल;
• ओवरड्राफ्ट सीमा अवधि - 1 वर्ष;
• ओवरड्राफ्ट अवधि - 30 कैलेंडर दिन;
• ऋण पर ब्याज दर - 15% प्रति वर्ष।

क्लाइंट ने अपनी कार्यशील पूंजी को फिर से भरने के लिए 200,000 रूबल का उपयोग किया। भुगतान के लिए उपलब्ध ओवरड्राफ्ट राशि 100,000 रूबल है। 5 दिनों के बाद, चालू खाते पर 120 हजार रूबल प्राप्त हुए - ऋण की वास्तविक चुकौती।

ब्याज गणना:

120,000 रूबल / वर्ष में 360 दिन x धन का उपयोग करने के 5 दिन x 15% = 250 रूबल।

अब ग्राहक के लिए 220,000 रूबल ओवरड्राफ्ट उपलब्ध हैं, और शेष 80,000 पर ब्याज अर्जित करना जारी है। ग्राहक ने एक और 200 हजार लिया, और 5 दिनों के बाद, उसके चालू खाते में 300 हजार रूबल प्राप्त हुए, और मुख्य ओवरड्राफ्ट ऋण पर ऋण पूरी तरह से बंद हो गया। खाते में 20 हजार बचे हैं।

ब्याज गणना:

- 80,000 रूबल (पहली किश्त से शेष राशि) / वर्ष में 360 दिन x इस राशि का उपयोग करने के 10 दिन x 15% = 333 रूबल

- 200,000 रूबल (दूसरी किश्त की राशि) / वर्ष में 360 दिन x धन का उपयोग करने के 5 दिन x 15% = 417 रूबल

नतीजतन, ग्राहक कुल 400,000 रूबल (पहली किश्त के लिए 200,000 और दूसरे के लिए 200,000) की कुल राशि में भुगतान कारोबार में अंतर को बंद करने में सक्षम था। इन 10 दिनों के लिए ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने का ब्याज 1000 रूबल था। जब चालू खाते पर धन प्राप्त होता है, तो सबसे पहले, बैंक ब्याज वापस लेगा, और उसके बाद ही मुख्य ऋण।

साथ ही, बैंक सावधानी से नियंत्रित करेगा कि ओवरड्राफ्ट अवधि 30 दिनों से अधिक न हो, एक अतिदेय ऋण बनता है।

ओवरड्राफ्ट के क्या फायदे हैं

किसी व्यवसाय के लिए ओवरड्राफ्ट का सबसे बड़ा लाभ यह है कि ऋण के लिए आवेदनों और आवेदनों के अतिरिक्त प्रसंस्करण के बिना स्थापित ओवरड्राफ्ट सीमा (समझौते की अवधि) के भीतर ऋण का उपयोग किया जाता है।

यह योजना अत्यंत सरल है: आप एक निश्चित अवधि के लिए बैंक के साथ एक समझौता करते हैं, ओवरड्राफ्ट की सीमा और अवधि (एक किश्त की वापसी के लिए अवधि) पर बातचीत करते हैं और किसी भी समय समझौते की पूरी अवधि के दौरान धन का उपयोग करते हैं। समय आपको चाहिए।

ऐसी स्थितियां हैं जब भुगतान आज करने की आवश्यकता है, लेकिन पर्याप्त स्वयं के धन नहीं हैं। ऋण प्रसंस्करण में कुछ दिन लग सकते हैं। ऐसे मामलों में, एक ओवरड्राफ्ट बचाव में आएगा: सीमा के भीतर पैसा कुछ ही मिनटों में स्थानांतरित किया जा सकता है, जैसे कि यह ग्राहक के खाते में हो। हालांकि, वास्तव में, ये क्रेडिट फंड हैं।

इसके लिए धन्यवाद, बजट, भागीदारों और कर्मचारियों के दायित्वों को समय पर पूरा करना संभव हो जाता है, साथ ही संभावित दंड से बचना संभव हो जाता है, जो आसानी से क्रेडिट फंड और कमीशन के उपयोग के लिए ब्याज को कवर करेगा। स्थिति जब ओवरड्राफ्ट की आवश्यकता होती है, आमतौर पर तब उत्पन्न होती है जब मुख्य भुगतान महीने की शुरुआत में होते हैं, और मुख्य प्राप्तियां महीने के अंत में होती हैं। इस अल्पकालिक अवधि में धन की कमी नियमित ओवरड्राफ्ट को कवर करती है।

ध्यान दें,कि एक महीने के भीतर फंडों के बड़े टर्नओवर और कई किश्तों के साथ, स्वतंत्र रूप से यह ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है कि उनमें से कौन परिपक्वता के लिए देय है, और ओवरड्राफ्ट सुविधा के तहत अभी भी कितनी धनराशि उपलब्ध है। विस्तृत जानकारी प्राप्त करने के लिए, आपको बैंक के कर्मचारियों से संपर्क करना होगा, जो ओवरड्राफ्ट ऋण के तहत भुगतान की तारीखों और राशियों के साथ-साथ अर्जित ब्याज के पूरे लेआउट के बारे में पूरी जानकारी देंगे।

क्या एक बैंक में ओवरड्राफ्ट के लिए आवेदन करना संभव है यदि मुख्य खाता दूसरे में है?

किसी कंपनी या व्यक्तिगत उद्यमी के लिए एक बैंक में चालू खाते के साथ दूसरे बैंक में ओवरड्राफ्ट जारी करना काफी संभव है। इसलिए, कुछ क्रेडिट संस्थान अग्रिम में ओवरड्राफ्ट प्रदान करने के लिए तैयार हैं, इस शर्त पर कि ग्राहक, उपयोग की अवधि के दौरान, निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह भेजेगा। यही है, आप किसी अन्य बैंक में एक चालू खाता रख सकते हैं और उस बैंक में परिणामी क्रेडिट ऋण का भुगतान करने के लिए धन हस्तांतरित कर सकते हैं जहां ओवरड्राफ्ट जारी किया गया था। या खरीदार से नकदी प्रवाह को ओवरड्राफ्ट खाते में स्थानांतरित करें।

वैकल्पिक रूप से, एक समझौता किया जा सकता है, और ओवरड्राफ्ट ऋण की राशि स्वचालित रूप से अन्य बैंकों के साथ उधारकर्ता के खातों से डेबिट हो जाएगी। इस प्रकार, बैंक ऋण ऋण की अदायगी न करने के जोखिम को कम करता है।

बैंक किन मामलों में ओवरड्राफ्ट जारी करने से मना कर सकता है?

यदि फर्म ने निर्णय लिया है कि ओवरड्राफ्ट वास्तव में आवश्यक है, तो यह पता लगाने योग्य है कि बैंक इस तरह की सेवा को कब मना कर सकता है:

• उद्यम या व्यक्तिगत उद्यमी 6 महीने से कम समय से काम कर रहा है;
• उधारकर्ता के निपटान खाते में आय की असमान प्राप्ति होती है। यह उत्पादन की मौसमीता के साथ देखा जा सकता है, जब एक निश्चित अवधि (2-3 महीने) में आय का प्रवाह तेजी से कम हो जाता है और बैंक को ऋण को कवर करने में सक्षम नहीं होता है;
• यदि आय की प्राप्ति ग्राहकों की एक छोटी संख्या पर निर्भर करती है, जब उनमें से एक के भुगतान में देरी से उधारकर्ता की एक निश्चित अवधि के भीतर ओवरड्राफ्ट चुकाने में असमर्थता होती है।

आइए संक्षेप करें:

नतीजतन, प्रत्येक कानूनी इकाई या व्यक्तिगत उद्यमी के लिए यह तय करना आवश्यक है कि मौजूदा स्थिति के आधार पर ओवरड्राफ्ट का उपयोग करना है या नहीं। लेकिन अगर नकदी प्रवाह के बीच देरी कमोबेश नियमित रूप से होती है, तो अनावश्यक कागजी कार्रवाई के बिना धन की त्वरित पहुंच के लिए ओवरड्राफ्ट के लिए आवेदन करना समझ में आता है।

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बैंक ऋण देने के प्रकारों में से एक, जिसमें उसके चालू खाते की तुलना में अधिक राशि के ग्राहक का उपयोग शामिल है। दूसरे शब्दों में, क्रेडिट संस्थान एक निश्चित सीमा के अधीन धन का उपयोग करने के लिए कानूनी इकाई के आदेश को पूरा करता है। ओवरड्राफ्ट की राशि की गणना पिछले 2-3 महीनों के लिए खाते में धन की प्राप्ति को ध्यान में रखकर की जाती है। इसी समय, ऋण की "गहराई" शायद ही कभी औसत पैरामीटर के 40-50% से अधिक हो।

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट: प्रकार

वित्तीय संस्थान छोटे व्यवसायों को उधार देने के लिए एक उपकरण के रूप में ओवरड्राफ्ट का तेजी से उपयोग कर रहे हैं। ऐसी सेवा का प्रावधान आपको कई समस्याओं को हल करने की अनुमति देता है - ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, उन्हें क्रेडिट मनी प्रदान करें और अतिरिक्त लाभ प्राप्त करें।

जिसमें कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट है :

• अग्रिम... सेवा का उपयोग करने के लिए कानूनी संस्थाओं को आकर्षित करने के लिए मुख्य विशेषता प्रतिबंधों की प्रारंभिक गणना और सेवाओं की घोषणा है।

• नकद संग्रह... यहां, सीमा की गणना करते समय, संदर्भ बिंदु वह धन होता है जो संग्रह के अधीन होता है। बैंक कई महीनों के लिए औसत की गणना करता है, जिसके बाद यह गणना किए गए पैरामीटर के 60-70% के लिए ऋण प्रदान करता है।

• तकनीकी... तकनीकी ओवरड्राफ्ट की ख़ासियत क्लाइंट की सॉल्वेंसी की जाँच के बाद सेवा के प्रावधान में है। इस प्रकार का लघु व्यवसाय उधार काम करता है यदि उधारकर्ता से गारंटी मिलती है (भविष्य में विदेशी मुद्रा की खरीद / बिक्री, जमा की वापसी, और इसी तरह)।

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ओवरड्राफ्ट विशेषताएं

एक नियमित ऋण के रूप में, कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट में कई विशेषताएं हैं :

1. आकार (राशि)... इस सूचक का अर्थ है ग्राहक के संबंध में क्रेडिट संस्थान द्वारा निर्धारित सीमा (समझौते की शर्तों के अधीन)। कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट की राशि चालू खाते में जाने वाले धन की मात्रा पर निर्भर करती है। इसी समय, क्रेडिट संस्थान शुद्ध लाभ में अधिक रुचि रखता है, जिसमें प्रतिभूतियों की बिक्री से आय, साथ ही कंपनी के खाते की पुनःपूर्ति शामिल नहीं है। प्रत्येक वित्तीय संस्थान की एक व्यक्तिगत सीमा होती है। वहीं, मानक सीमा खाते की औसत आय के 30-50 प्रतिशत के स्तर पर होती है।

1. ओवरड्राफ्ट अवधिकानूनी संस्थाओं के लिए सशर्त रूप से दो श्रेणियों में बांटा गया है:

• समझौते की शर्तों के तहत। यह आधा साल या एक साल हो सकता है।
• अधिकतम अवधि के लिए जिसके दौरान ऋण चुकाया जा सकता है। यहां अवधि कम हो सकती है - एक महीने या उससे अधिक से।

1. कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट दर... पैरामीटर व्यक्तिगत आधार पर निर्धारित किया जाता है और कानूनी संस्थाओं के खाते में कारोबार पर निर्भर करता है। कई कारकों के आधार पर दर भिन्न हो सकती है:

• संपार्श्विक के प्रकार।
• कार्यशील पूंजी।
• टैरिफ योजना और अन्य पैरामीटर।

क्या फायदे हैं?

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट निम्नलिखित कारणों से अत्यधिक मांग में है: :

• प्रतिज्ञा किसी भी रूप में स्वीकार की जा सकती है।
• एक क्रेडिट संस्थान को प्रतिभूतियों के हस्तांतरण के बाद, धन उपयोग के लिए उपलब्ध है।
• टर्नओवर में वृद्धि के साथ, ओवरड्राफ्ट सीमा में वृद्धि पर भरोसा किया जा सकता है।
• ऋण चुकौती स्वचालित है। जब बैंक खाते में धन प्राप्त होता है, तो उन्हें मौजूदा ऋण के पक्ष में लिखा जाता है।
• ऋण की शेष राशि पर ब्याज लगाया जाता है।

कई लोगों के लिए मुख्य नुकसान अस्थिरता है। ओवरड्राफ्ट दरें... एक कानूनी इकाई के साथ एक समझौते के समापन के बाद, बैंक को एकतरफा टैरिफ बदलने का अधिकार है (ग्राहक की अधिसूचना के साथ या इसे स्वयं करें)। इसके अलावा, यदि ग्राहक की ओर से उल्लंघन का पता चलता है, तो अनुबंध को पूरी तरह से समाप्त किया जा सकता है।

दरें

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट- छोटे व्यवसायों को उधार देने के लिए एक सुविधाजनक उपकरण। इसका प्लस यह है कि सेवा केवल आवश्यकतानुसार सक्रिय होती है। क्रेडिट फंड के उपयोग के लिए ब्याज की गणना महीने या अन्य सहमत अवधि के परिणामों के आधार पर की जाती है।

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट की शर्तें बैंक से बैंक में भिन्न होती हैं :

आपको आवश्यक सेवा प्राप्त करने के लिए:

• दस्तावेजों और दरों की सूची स्पष्ट करते हुए बैंक से संपर्क करना।
• कागजात के आवश्यक पैकेज के हस्तांतरण के साथ एक प्रश्नावली भरना।
• कंपनी का विश्लेषण करना और सेवा के प्रावधान पर निर्णय लेना।

सेवा का आदेश देने के लिए, आपको यह करना होगा:

• आवेदन ऑनलाइन भरें।
• कागजात के आवश्यक पैकेज को स्थानांतरित करें।
• कानूनी संस्थाओं और वर्तमान सीमा के लिए दरों का पता लगाएं।

छोटे कारोबारियों को कर्ज देने के मुद्दे पर खास तौर पर तीखी चर्चा हो रही है. के बदले में, कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट- वित्तीय समस्याओं को जल्दी से हल करने के तरीकों में से एक।

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट शब्द का व्यापक रूप से बैंकिंग क्षेत्र में उपयोग किया जाता है।

अपनी व्यावसायिक गतिविधियों के लिए ऋण का उपयोग करने के इच्छुक किसी भी उद्यमी या उद्यम के लिए इस वित्तीय और कानूनी अवधि की सभी पेचीदगियों की स्पष्ट समझ होना अत्यंत आवश्यक है।

यह क्या है

ओवरड्राफ्ट - अपने बैंक खाते में शेष राशि पर ग्राहक के खर्चों की अधिकता। जमा नियमित हो सकता है, या क्रेडिट कार्ड के रूप में हो सकता है। ग्राहक एक प्राकृतिक या कानूनी व्यक्ति हो सकता है। कानूनी दृष्टिकोण से शब्द की परिभाषा में दी गई है।

एक कानूनी इकाई सर्विसिंग बैंक के साथ सीधे एक समझौते का समापन करके इस सेवा को प्राप्त कर सकती है, जिसमें चालू खाते का उपयोग करने की प्रक्रिया का विवरण होता है। उदाहरण के लिए, प्रतिपक्ष स्वतंत्र रूप से इसमें धन हस्तांतरित कर सकते हैं, और ग्राहक स्वयं अपने खर्चों का भुगतान तब भी कर सकता है जब खाता सीमा पार हो गई हो।

ओवरड्राफ्ट एक बैंक सेवा है, यह उचित समझौते के बिना प्रदान नहीं की जाती है।

ओवरड्राफ्ट की राशि हमेशा एक निश्चित राशि तक सीमित होती है। जब तक ओवरड्राफ्ट की राशि समाप्त नहीं हो जाती, तब तक ग्राहक अन्य खातों में स्वतंत्र रूप से धनराशि स्थानांतरित कर सकता है।

चालू खाते पर धन की किसी भी प्राप्ति के साथ, वे सबसे पहले ओवरड्राफ्ट चुकाने के लिए जाते हैं, उस ब्याज को ध्यान में रखते हुए जो उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए समझौते की शर्तों द्वारा निर्धारित किया जाता है। किसी भी कानूनी इकाई के लिए, ओवरड्राफ्ट सेवा सुविधा का मामला है, क्योंकि प्रतिपक्ष द्वारा जारी किए गए किसी भी चालान का भुगतान समय पर किया जा सकता है, जिससे दायित्व की पूर्ति में देरी से बचा जा सकता है।

कानूनी संस्थाओं के लिए कई प्रकार के ओवरड्राफ्ट हैं:

• मानक;
• अग्रिम में (केवल एक त्रुटिहीन प्रतिष्ठा वाले ग्राहकों के लिए);
• संग्रह के लिए (एकत्रित आय के 75% और उससे अधिक के चालू खाता ऋण पर टर्नओवर वाले ग्राहकों के लिए);
• तकनीकी (ग्राहक के चालू खाते में उसके भागीदारों से पहले से जारी और गारंटीकृत रसीदों के लिए, इसकी अनुमति है)।

प्रत्येक मामले में, विशिष्ट प्रकार के व्यवसाय (सेवाओं, व्यापार, आदि) के आधार पर, बैंक के ग्राहक को ओवरड्राफ्ट का प्रकार प्रदान किया जाता है जो दोनों पक्षों के लिए इष्टतम है। ऋणदाता हमेशा अपने हितों की रक्षा करता है, इसलिए वह कानूनी इकाई को कम से कम जोखिम भरा विकल्प प्रदान करना चाहता है।

उधार देने की शर्तें

मानक योजना के अनुसार, कानूनी संस्थाओं को अनुबंध के आधार पर 1 वर्ष तक की अवधि के लिए ओवरड्राफ्ट प्रदान किया जाता है। प्रत्येक ग्राहक के लिए अधिकतम उधार राशि व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है, और चालू खाते के औसत कारोबार के 70% तक पहुंच सकती है।

कर्ज हर दिन चुकाया जाता है। और यह ओवरड्राफ्ट बंद होने तक उधारकर्ता के चालू खाते में प्राप्त किसी भी धनराशि से स्वचालित रूप से किया जाता है।

कानूनी संस्थाओं के लिए दो प्रकार के ऋण हैं:

• संपार्श्विक के बिना;
• संपार्श्विक के साथ।

पहले प्रकार को रिक्त भी कहा जाता है, और दूसरा सुरक्षित होता है। इस बैंक में एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाला ग्राहक एक खाली ऋण प्राप्त कर सकता है।

उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए ब्याज दर सीधे उधार लेने की अवधि पर निर्भर करती है। आमतौर पर कम समय (1 महीने तक) के लिए ब्याज दर कम होती है, लेकिन जब इसे पार कर लिया जाता है, तो यह तेजी से कई गुना बढ़ जाती है।

ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज के अलावा, बैंक विभिन्न कमीशन ले सकता है:

• आवेदन पर विचार करने के लिए;
• खाता खोलने के लिए;
• एक व्यक्तिगत फ़ाइल बनाए रखने के लिए;
• प्रदान किए गए ऋण के साथ, आदि के लिए। (पी. 1)।

यही कारण है कि समझौते के पूर्ण पाठ का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि एक साधारण दर पूरी तरह से सही तस्वीर को प्रतिबिंबित नहीं कर सकती है। दरों की सीमा मुद्रा के प्रकार पर निर्भर करती है।

विदेशी कंपनियां घरेलू बैंकिंग संगठनों की तुलना में बहुत कम कमीशन लेती हैं। यदि अचल संपत्ति की सुरक्षा पर ऋण प्रदान किया जाता है, तो ऐसा ऋण समझौता अनिवार्य पंजीकरण के अधीन है।

उधारकर्ता की आवश्यकताएं

उधारकर्ता के लिए आवश्यकताओं की अंतिम सूची व्यक्तिगत रूप से ऋण प्रदान करने वाली क्रेडिट संस्था द्वारा निर्धारित की जाती है। हालांकि, यह माना जाना चाहिए कि सभी उधारदाताओं द्वारा महत्वपूर्ण और बाध्यकारी के रूप में मान्यता प्राप्त सामान्य आवश्यकताएं हैं।

इसमे शामिल है:

1. एक निश्चित रिपोर्टिंग अवधि (छह महीने, एक वर्ष के लिए) के लिए एक कानूनी इकाई के कारोबार के बारे में विश्वसनीय जानकारी प्रदान करना।
2. ओवरड्राफ्ट सीमा (सुरक्षित ऋण) के बराबर या उससे अधिक राशि के लिए इस बैंक के साथ एक चालू खाता खोलना।
3. असुरक्षित खाता खोलते समय, इसे ओवरड्राफ्ट खोलने की अपेक्षित तिथि से कम से कम छह महीने पहले बनाया जाता है। इस समय, भावी उधारकर्ता अपनी वित्तीय स्थिति की स्थिरता को प्रदर्शित करता है। विशेष रूप से, चालू खाते को महीने में कम से कम 12 बार धन प्राप्त करना चाहिए।
4. एक कानूनी इकाई के इस क्षेत्र में कुल कार्य अनुभव 1 वर्ष से अधिक होना चाहिए।
5. ओवरड्राफ्ट खोलते समय, ग्राहक के पास अपने चालू खाते पर कोई भुगतान न किए गए आदेश या दावे नहीं होने चाहिए।

किस राशि पर भरोसा करना है

एक ओवरड्राफ्ट के साथ एक बैंक कानूनी इकाई को कितनी राशि प्रदान कर सकता है यह इस बात पर निर्भर करता है कि इस मामले में किस प्रकार का ऋण चुना गया है। व्यवसायों को अपनी जमा राशि की स्थिति की परवाह किए बिना अपने खर्चों का भुगतान करने के लिए एक मानक ओवरड्राफ्ट प्रदान किया जाता है।

इस मामले में सीमा की गणना निम्नानुसार की जाती है:

सीमा = टी / 2

टी एक छोटे से छोटे मासिक क्रेडिट टर्नओवर का मानक पदनाम है। इसकी गणना के लिए, एक मानक विधि का उपयोग किया जाता है: पिछले 3 महीनों में से प्रत्येक में, चालू खाते में 3 अधिकतम क्रेडिट चुने जाते हैं (ऋण को ध्यान में नहीं रखा जाता है), और फिर सबसे कम टर्नओवर वाले महीने को ध्यान में रखा जाता है।

अग्रिम ओवरड्राफ्ट - यह बैंक के भरोसेमंद ग्राहकों को भविष्य में निपटान और नकद सेवाओं के लिए उनके साथ समझौते करने के लिए प्रदान किया जाता है।

इस मामले में सीमा की गणना करने का सूत्र इस तरह दिखता है:

सीमा = टी (ए) / 3

टी (ए) - छोटा छोटा मासिक क्रेडिट टर्नओवर, ऋण पर भुगतान और ग्राहक द्वारा भुगतान किया गया ब्याज।

इसकी गणना इस प्रकार करें:

• 3 महीने के भीतर, चालू खाते में अधिकतम 3 क्रेडिट मासिक क्रेडिट टर्नओवर से काट लिए जाते हैं, अन्य बैंकों के खातों से उधार लिए गए ऋण और प्राप्तियों को छोड़कर
• फिर, इन तीन महीनों में से, जहां राशि सबसे छोटी है, उसे चुना जाता है;
• उधार पर भविष्य के भुगतान और उन पर 2 महीने का अग्रिम ब्याज इस राशि से काट लिया जाता है।

ओवरड्राफ्ट के लिए एक आवेदन संगठन द्वारा प्रस्तुत किया जाता है और ऋणदाता द्वारा 30 कैलेंडर दिनों के भीतर विचार किया जाता है। उसके बाद ही, संभावित उधारकर्ता को आधिकारिक तौर पर निर्णय के बारे में सूचित किया जाता है।

संग्रह के लिए ओवरड्राफ्ट - यह केवल उन कंपनियों को दिया जाता है जो किसी दिए गए बैंकिंग संगठन की सभी आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा करती हैं और एकत्रित विदेशी मुद्रा आय की कीमत पर इस चालू खाते के ऋण पर अपने टर्नओवर का 3/4 से अधिक प्राप्त करती हैं।

नकद संग्रह के लिए ओवरड्राफ्ट सीमा के सूत्र की गणना निम्नानुसार की जाती है:

सीमा = मैं / 1.5।

I उद्यम की नकदी की छोटी मासिक मात्रा है, जिसकी गणना निम्नानुसार की जाती है: 3 महीने के भीतर, विदेशी मुद्रा में अधिकतम 3 जमा राशि मासिक नकद मात्रा से काट ली जाती है, और फिर सबसे छोटे महीने को चुना जाता है और गणना के रूप में लिया जाता है।

तकनीकी ओवरड्राफ्ट - किसी संगठन को उसकी वास्तविक वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखे बिना प्रदान किया जा सकता है। इस मामले में, बैंक का विश्वास उच्च स्तर की तरलता के साथ खाते में पहले से की गई प्राप्तियों के कारण होता है।

सीमा की गणना करने का सूत्र इस तरह दिखता है:

सीमा = 0.95 x सु x के या सीमा = 0.95 x एस., जहां:

• सु विदेशी मुद्रा में वह राशि है जिसे कंपनी ने इस बैंक में रूबल में बदलने के लिए भेजा है;
• K धन हस्तांतरण की तिथि के अनुसार दी गई मुद्रा की विनिमय दर है;
• S अगले 3 व्यावसायिक दिनों में इस बैंक में एक कानूनी इकाई की जमा राशि के लिए गारंटीकृत क्रेडिट की राशि है।

जैसे ही अपेक्षित रसीद वास्तव में जमा हो जाती है, ओवरड्राफ्ट लॉक हो जाता है।

ब्याज दर

ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लिए ब्याज दरों की गणना के लिए कोई एकल पद्धति नहीं है, जिसका उपयोग सभी क्रेडिट संस्थानों द्वारा आधार के रूप में किया जाता है। प्रत्येक व्यक्ति अपने विवेक से, ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लिए, वापसी की शर्तों के उल्लंघन के लिए, सीमा से अधिक के लिए, आदि के लिए अधिकतम दरें निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र है। (रूसी संघ के नागरिक संहिता के कला के खंड 1। 809)।

प्रत्येक विशिष्ट मामले में, कंपनी की वित्तीय स्थिति, इसकी विश्वसनीयता, चाहे इस बैंक में एक संभावित उधारकर्ता निपटान और नकद सेवाएं प्रदान करता है, संग्रह को ध्यान में रखा जाता है। क्रेडिट इतिहास जितना अधिक स्पष्ट होगा, भविष्य के उधारकर्ता उतनी ही अनुकूल परिस्थितियों पर भरोसा कर सकते हैं।

प्रतिस्पर्धा एक बाधा कारक है। किसी भी संगठन को सेवा बैंक को बदलने का अधिकार है, यदि वह प्रस्तावित ब्याज दर से संतुष्ट नहीं है, तो अधिक वफादार शर्तों के साथ किसी अन्य वित्तीय संगठन से संपर्क करें।

यही मुख्य कारण है कि अधिकांश रूसी बैंकों में उधार ली गई धनराशि का उपयोग करने के लिए शुल्क अनुग्रह अवधि (30 दिन) के दौरान सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर से थोड़ा अधिक है, और फिर 20% तक बढ़ जाता है। ऋण राशि पर ब्याज तब तक लिया जाता है जब तक कि ऋण चुकाया नहीं जाता है, और उनसे शुल्क भी लिया जा सकता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के कला के खंड 4। 809)।

प्रसंस्करण समय

एक संभावित उधारकर्ता को हमेशा यह नहीं पता होता है कि उसे कब ओवरड्राफ्ट सेवा की आवश्यकता हो सकती है। वित्तीय रूप से स्थिर उद्यम अक्सर कुछ शर्तों पर लक्षित ऋण की व्यवस्था करते हैं, अपने वित्तीय कारणों से एक या दूसरे बैंक को चुनते हैं।

लेकिन ऐसे भी हैं जो पहले से अनुबंध तैयार करना पसंद करते हैं। इस मामले में, सबसे अधिक लाभप्रद प्रस्ताव प्राप्त करने के लिए, कंपनी उद्देश्यपूर्ण रूप से 3 से 6 महीने की अवधि के लिए अपनी वित्तीय व्यवहार्यता का प्रदर्शन करती है। इस पूरे समय, ऋणदाता आय की राशि का अनुमान लगाता है और इन वास्तविक आंकड़ों के आधार पर, सूत्र पर सीमा की गणना करता है।

अग्रिम आवेदन के मामले में आवेदन पर विचार करने की अवधि 3-6 महीने है।

फिर बैंक एक निर्णय लेता है और इसके बारे में भविष्य के उधारकर्ता को आधिकारिक रूप से सूचित करता है। लेकिन कुछ मामलों में, एक कानूनी इकाई कम समय सीमा में ऋण प्राप्त कर सकती है। उदाहरण के लिए, एक आवेदन केवल 3-4 कार्य दिवसों में संतुष्ट हो सकता है, लेकिन अनुबंध को अंतिम रूप देने में अभी भी बहुत समय लगेगा।

आमतौर पर ओवरड्राफ्ट राशियों के साथ 6 मिलियन रूबल तक।, बैंकर किसी विशेष व्यवसाय के वित्तीय प्रदर्शन का बारीकी से अध्ययन नहीं करना पसंद करते हैं, थोड़ा अधिक ब्याज दरों पर पैसे पर भरोसा करते हैं। विशेष मामलों में, ऋणदाता के लिए जा सकता है।

दस्तावेजों का पैकेज

बैंक अपने भविष्य के उधारकर्ताओं के उचित परिश्रम के प्रति बहुत चौकस हैं।

इस कारण से, कानूनी इकाई के लिए ओवरड्राफ्ट प्राप्त करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के पैकेज में प्रतिभूतियों के तीन बड़े समूह होते हैं:

1. एक प्रबंधक या एक अधिकृत व्यक्ति की पहचान करना: बैंक के रूप में एक आवेदन, प्रबंधन पासपोर्ट की प्रतियां पहले और दूसरे हस्ताक्षर, टीआईएन को चिपकाने के अधिकार के साथ।
2. संघटक: राज्य पंजीकरण का प्रमाण पत्र, चार्टर।
3. वित्तीय: अन्य संगठनों से जानकारी जहां ग्राहक के पास ऋणों की उपस्थिति या अनुपस्थिति के बारे में, कारोबार के आकार के बारे में, ऋणों के बारे में चालू खाते हैं।
4. बैंक ऑफर

घरेलू बैंक व्यवसायियों को ओवरड्राफ्ट के रूप में पैसा उधार देने के लिए तैयार हैं, जबकि प्रत्येक अपनी शर्तों की पेशकश करता है। तालिका से पता चलता है कि बाजार का प्रमुख Sberbank है, क्योंकि बाकी के वाणिज्यिक प्रस्तावों को इसके साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए मजबूर किया जाता है।

टेबल। जुलाई 2019 तक कानूनी संस्थाओं को रूबल ऋण प्रदान करने की शर्तें

* - ब्याज दर व्यक्तिगत आधार पर निर्धारित की जाती है।

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट के लाभ और नुकसान

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट के उपयोग के लिए नवागंतुकों की प्रतीक्षा में निम्नलिखित नुकसान हैं:

1. रिपोर्टिंग तिथि तक चालू खाते में आवश्यक धनराशि जमा करने में उचित अनुभव के बिना, आप इस तथ्य का सामना कर सकते हैं कि सीमा वापस ले ली जाएगी या काफी कम कर दी जाएगी। इस कारण से, यह स्पष्ट रूप से समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि कंपनी में मामलों की वास्तविक स्थिति कितनी स्थिर है और सबसे महत्वपूर्ण और सबसे बड़े प्रतिपक्ष कितने वित्तीय रूप से स्थिर हैं।
2. एक बैंक जिसने एक कानूनी इकाई को ओवरड्राफ्ट जारी किया है, उसे ऋण की चुकौती से पहले, इस अवधि के दौरान प्राप्त सभी धन को ग्राहक के खाते में जमा किया जाना चाहिए, भले ही रसीदें ओवरड्राफ्ट सीमा से अधिक हो। कंपनी के लिए, यह एक महत्वपूर्ण निवारक बन सकता है, जो इसे व्यापार भागीदारों से आने वाले धन को स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने से रोकता है।

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट के बिना शर्त लाभों में शामिल हैं:

1. एक सरल आवेदन और पंजीकरण तंत्र, विशेष रूप से उन कंपनियों के लिए जो इस बैंक में सेवा प्रदान करते हैं और पहले से ही अपनी वित्तीय स्थिरता का पूरी तरह से प्रदर्शन कर चुके हैं।
2. नकदी पर्याप्त नहीं होने पर व्यवसाय विकास के लिए आवश्यक धन प्राप्त करने की क्षमता।
3. खरीदारों और सेवाओं के उपभोक्ताओं से प्राप्तियों में देरी होने पर प्रतिपक्षों के साथ बस्तियों का त्वरण।
4. उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान करने की ऊपरी लागत को कम करने के लिए बैंक द्वारा प्रदान की गई सीमा के केवल एक हिस्से का उपयोग करने की क्षमता।

ओवरड्राफ्ट सुविधा का उपयोग करने का निर्णय लेने वाले व्यवसायियों के लिए प्रतीक्षा में मुख्य खतरा उनकी अपनी क्षमताओं का अधिक आकलन है। केवल एक शांत गणना ही कर्ज में डूबने में मदद नहीं कर सकती है।

यह कोई संयोग नहीं है कि बैंक संभावित उधारकर्ता के चालू खाते में किस नियमितता और कितनी मात्रा में धन हस्तांतरित किया जाता है, इसकी निगरानी के लिए लंबी अवधि (6 महीने तक) पसंद करते हैं। और सावधानीपूर्वक गणना के बाद ही, वह अधिकतम राशि निर्धारित की जाती है जो एक मध्यम जोखिम वाला बैंक किसी ग्राहक को छोटी अवधि के लिए प्रदान कर सकता है।

व्यावसायिक दृष्टिकोण से, ओवरड्राफ्ट एक विशेष ग्राहक में बैंक की विश्वसनीयता और विश्वास का एक सूचकांक है। किसी विशेष संगठन के जितने अधिक ग्राहक होंगे, उसकी आय उतनी ही अधिक होगी। संभावित उधारकर्ताओं को एक ओवरड्राफ्ट सेवा की पेशकश करने का अवसर वित्तीय हलकों में दिए गए क्रेडिट संस्थान की वफादारी को नाटकीय रूप से बढ़ाता है।

वर्तमान में, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने के लिए रूसी बैंकों में ब्याज दरों में कमी की प्रवृत्ति है।

इस सेवा के लिए अप्रूवल मिलना आसान हो गया है। बैंकरों के लिए बड़े ग्राहकों को ओवरड्राफ्ट की पेशकश करना लाभदायक होता है, क्योंकि इसका स्वचालित रूप से एक चालू खाता खोलना होता है, जिसका अर्थ है कि एक व्यवसायी जिसने प्रस्तावित सेवा का उपयोग नहीं किया है, वह सेवा के लिए भुगतान करेगा।

वीडियो: कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट की सीमा क्या है - 2.

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट चालू खाते पर स्थापित किया जाता है। अक्सर, खाता खोलने से पहले इसे मंजूरी दे दी जाती है, लेकिन सभी मामलों में ऐसा नहीं होता है। आइए सेवाओं के प्रावधान के प्रकार और बुनियादी शर्तों के साथ-साथ क्लासिक उधार की तुलना में इसके फायदों पर विचार करें।

मूल अवधारणा

सामान्य तौर पर, ओवरड्राफ्ट एक खाते पर एक क्रेडिट सीमा है। उदाहरण के लिए, किसी कंपनी का एक खाता है जिसका उपयोग वह व्यवसाय के लिए करती है। इसके उद्घाटन पर, बैंक ने 10 हजार रूबल के ओवरड्राफ्ट को मंजूरी दी। फिर, प्रतिपक्षों के साथ समझौता करते समय, कंपनी न केवल अपने स्वयं के पैसे पर, बल्कि 10 हजार रूबल की सीमा से अधिक पर भी भरोसा कर सकती है। इस मामले में, खाते में एक नकारात्मक शेष राशि होगी। जब धन प्राप्त हो जाता है, तो सारा पैसा ऋण चुकाने के लिए चला जाता है, और जो अधिक रहता है वह चालू खाते में चला जाता है। यही है, कंपनी तुरंत पूरे कर्ज का भुगतान करेगी, अगर, निश्चित रूप से, प्राप्त धन इसके लिए पर्याप्त है। आप ओवरड्राफ्ट का कई बार पुन: उपयोग कर सकते हैं।

इस चेकिंग खाते को धन प्राप्त होना चाहिए, यदि धन की कोई आवाजाही नहीं है तो बैंक ओवरड्राफ्ट को मंजूरी नहीं देते हैं। उदाहरण के लिए, इस खाते को किसी स्टोर के टर्मिनल से जोड़ा जा सकता है।

ओवरड्राफ्ट प्रकार

ऋण में हमेशा विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है, बैंक नई टैरिफ योजनाएं विकसित कर रहे हैं। आइए मुख्य प्रकार के ओवरड्राफ्ट ऑफ़र को समझते हैं:

1. मानक - भुगतान और आदेशों के लिए। इसकी गणना आमतौर पर कंपनी के न्यूनतम मासिक टर्नओवर को 2 से विभाजित करके की जाती है। महीने का चयन अंतिम तिमाही के लिए काटे गए टर्नओवर के आधार पर किया जाता है। बड़े क्रेडिट और ऋण भुगतान में कटौती की जाती है।
2. अग्रिम - नए ग्राहकों को प्रदान किया जाता है जो अभी खाता खोलते हैं। यह आमतौर पर पिछले 3 महीनों के लिए तीसरे पक्ष के बैंक में न्यूनतम कारोबार के रूप में गणना की जाती है, जिसे 3 से विभाजित किया जाता है। साथ ही, बैंक संभावित सीमा के सीमा मान निर्धारित करता है।
3. संग्रह के लिए। यदि एकत्रित आय नियमित रूप से ग्राहक के चालू खाते में प्राप्त होती है, तो बैंक अधिक अनुकूल शर्तों पर ओवरड्राफ्ट उधार प्रदान करता है। गणना सूत्र: एकत्र की जाने वाली राशि को बैंक के आधार पर 1.5 या 2 से विभाजित किया जाता है। पिछली किश्त पूरी तरह से चुकाए जाने तक एक नई किश्त प्राप्त करना भी संभव है।
4. तकनीकी - वह जो कुछ कार्यों के बाद अनजाने में होता है, उदाहरण के लिए, विदेशी मुद्रा की खरीद और बिक्री। नतीजतन, एक छोटी सी लागत बढ़ सकती है, जिसे आमतौर पर बैंक से उपयुक्त अधिसूचना प्राप्त करने के 3 दिनों के भीतर कवर करने की आवश्यकता होती है। अन्यथा, वह दंड लागू कर सकता है।

तकनीकी त्रुटि होने पर अनियोजित ओवरड्राफ्ट भी होता है। भयानक कुछ भी नहीं है, लेकिन आपको दावा लिखने के लिए बैंक से संपर्क करने की आवश्यकता है। क्रेडिट संस्थान को आकस्मिक रूप से बट्टे खाते में डाले गए धन पर ब्याज को हटाना चाहिए।

कानूनी संस्थाओं के लिए प्राप्त करने की शर्तें

ओवरड्राफ्ट ग्राहकों को आकर्षित करने का एक तरीका है। प्रत्येक कानूनी इकाई के पास भुगतान होते हैं जिन्हें अभी भुगतान करने की आवश्यकता होती है, लेकिन कोई पैसा नहीं है। यह वह जगह है जहाँ बैंक बचाव के लिए आता है। लेकिन उद्यमी को ऋणदाता का ग्राहक होना चाहिए। ओवरड्राफ्ट के लिए मुख्य शर्त यह है कि जिस बैंक में आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, उस बैंक में सेवा दी जाए।

टैरिफ योजना और बैंक के आधार पर मामूली शर्तें भिन्न होती हैं। उधारकर्ता को अपने क्षेत्र में कम से कम 1 वर्ष तक काम करना चाहिए। ओवरड्राफ्ट राशि की गणना करने के लिए, आपको आमतौर पर कम से कम छह महीने के लिए बैंक की सेवाओं का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। रसीदें नियमित होनी चाहिए। साथ ही महीने में कम से कम 12 बार यानी हफ्ते में 3 बार। साथ ही भुगतान आदेशों पर कोई बकाया नहीं होना चाहिए।

ओवरड्राफ्ट के रूप में ऋण के लिए आवेदन करने के लिए कौन से दस्तावेज प्रस्तुत किए जाने चाहिए:

• आमतौर पर मौजूदा ऋणों और इस तथ्य के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए पर्याप्त है कि उनके भुगतान या ऋण में कोई देरी नहीं है;
• यदि शर्तें ज़मानत की उपस्थिति के लिए प्रदान करती हैं, तो गारंटर के लिए वही दस्तावेज़ आवश्यक हैं जो उधारकर्ता के लिए हैं।

उच्च क्रेडिट सीमा वाले ओवरड्राफ्ट के लिए आमतौर पर अतिरिक्त संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। एक नियम के रूप में, यह कंपनी के लिए व्यवसाय के स्वामी की व्यक्तिगत गारंटी है।

एक व्यक्तिगत उद्यमी के लिए, ऐसी कोई आवश्यकता नहीं है, क्योंकि वह वाणिज्यिक गतिविधियों से संबंधित सभी दायित्वों के लिए अपनी निजी संपत्ति के साथ पहले से ही जिम्मेदार है।

दस्तावेजों के एकत्रित पैकेज के साथ, आपको बैंक से संपर्क करना होगा, एक आवेदन लिखना होगा और आवेदन पर विचार किए जाने की प्रतीक्षा करनी होगी। फिर, अनुमोदन के साथ, फिर से कार्यालय जाएं और अनुबंध पर हस्ताक्षर करें।

इस लोन की सुविधा यह है कि छोटे व्यवसायों के लिए स्वीकृति लगभग 100% है। अक्सर, खाता खोलने के तुरंत बाद एक छोटी सी सीमा प्रदान की जाती है। उच्च टर्नओवर पर, बैंक ग्राहक के अनुरोध की आवश्यकता के बिना ओवरड्राफ्ट राशि को स्वचालित रूप से बढ़ा सकता है।

व्यापार की आवश्यकताओं

इस तथ्य के अलावा कि व्यवसाय कम से कम एक वर्ष के लिए मौजूद होना चाहिए, अतिरिक्त आवश्यकताएं हैं:

1. संगठन को रूसी संघ में पंजीकृत होना चाहिए। विदेशी कंपनियों को आमतौर पर इस प्रकार का ऋण नहीं मिल सकता है।
2. कभी-कभी वार्षिक राजस्व पर प्रतिबंध होते हैं।
3. व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए, एक और नियम पेश किया गया है: आयु, जो 70 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए।

ये मानक आवश्यकताएं हैं, ये बैंक की शर्तों और ओवरड्राफ्ट के प्रकार के आधार पर भिन्न हो सकती हैं।

प्राप्त करने और उपयोग करने की प्रक्रिया

कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट इस मायने में भिन्न है कि इसे किसी भी उद्देश्य के लिए खर्च नहीं किया जा सकता है। आप कंपनी (मरम्मत, उपकरण, मशीनरी, आदि) के लिए किसी भी खरीद के लिए भुगतान कर सकते हैं, दायित्वों के लिए भुगतान, कंपनी के लिए आदेश, उपयोगिताओं, माल की बिक्री, सूची काफी बड़ी है।

कुछ और वफादार बैंकों के लिए, यह सूची बढ़ रही है, लेकिन, एक नियम के रूप में, सीमा के भीतर पैसा नकद में नहीं निकाला जा सकता है या व्यवसाय के मालिक के व्यक्तिगत उद्देश्यों के लिए खर्च नहीं किया जा सकता है। साथ ही, कई बैंक क्रेडिट दायित्वों को चुकाने के लिए ओवरड्राफ्ट के उपयोग पर रोक लगाते हैं।

चुकौती निम्नानुसार की जा सकती है:

• जब ग्राहक का पैसा आता है तो पूरा कर्ज पूरा बट्टे खाते में डाल दिया जाता है;
• एक निश्चित राशि का शुल्क लिया जाता है, अर्थात ऋण का कुछ हिस्सा चुकाया जाता है।

आमतौर पर ओवरड्राफ्ट को 1 वर्ष तक की अवधि के लिए स्वीकृत किया जाता है, यही वजह है कि इसे अल्पकालिक प्रकार का उधार कहा जाता है। लेकिन, एक नियम के रूप में, कंपनी के कर्तव्यनिष्ठ कार्य के साथ, इसे लंबा किया जाता है।

मुझे किन बैंकों से ओवरड्राफ्ट मिल सकता है?

बहुत से लोग Sberbank पर भरोसा करते हैं, तो चलिए इसके साथ शुरू करते हैं। ऋण 1 वर्ष तक प्रदान किया जाता है। 12% से ब्याज दर। प्रत्येक ग्राहक के लिए व्यक्तिगत रूप से निर्धारित। कृषि कंपनियों के लिए 100 हजार रूबल से राशि और बाकी के लिए 300 हजार रूबल से, अधिकतम 17 मिलियन रूबल। सुरक्षा: उद्यम से जुड़े संगठन और कानूनी संस्थाओं के प्रमुखों की जमानत।

Sberbank में व्यापार के लिए ओवरड्राफ्ट

सीमा राशि

100 हजार रूबल से
17 मिलियन . तक

ओवरड्राफ्ट शर्तें

12% से
वार्षिक

* - उद्यम से जुड़े संगठन और कानूनी संस्थाओं के प्रमुखों की जमानत आवश्यक है

वीटीबी एक बड़ी राशि को मंजूरी देता है - 850 हजार रूबल से। प्रतिशत थोड़ा अलग है: 12.9% से। लेकिन अच्छी बात यह है कि अवधि 1 वर्ष से बढ़कर 2 वर्ष हो जाती है। कोई संपार्श्विक और कमीशन नहीं हैं।

व्यक्तिगत ब्याज पर 300 हजार रूबल से राशि प्रदान करता है। अग्रिम ओवरड्राफ्ट की राशि बैंक के ग्राहकों के लिए पुष्टि किए गए कारोबार के 30% से अधिक नहीं है - 50% से अधिक नहीं। न्यूनतम दर: 12%। 1 वर्ष तक की ऋण अवधि। केवल व्यापार मालिकों से गारंटी। 300 हजार रूबल से 13.5% -16.5% पर। बैंक के मौजूदा ग्राहकों के लिए, अधिकतम राशि 10 मिलियन रूबल है, अग्रिम के साथ - 6 मिलियन तक। 1 वर्ष या उससे कम की अवधि के लिए उधार। एक लिमिट खोलने के लिए 1% का कमीशन लिया जाता है।

ऋण की तुलना में ओवरड्राफ्ट के लाभ

प्रत्येक बैंक उत्पाद के सकारात्मक और नकारात्मक दोनों पक्ष होते हैं। ओवरड्राफ्ट अक्सर उद्यमियों की मदद करता है, यह इस प्रकार ऋण से भिन्न होता है:

• इसका उपयोग कई बार किया जा सकता है, या यदि कंपनी के पास पर्याप्त धन है तो आप इसका बिल्कुल भी उपयोग नहीं कर सकते हैं;
• धन प्राप्त होने पर ऋण स्वचालित रूप से चुकाया जाता है, उधारकर्ता को बैंक से संपर्क करने की आवश्यकता नहीं होती है;
• निकाली गई राशि पर ब्याज लगाया जाता है, यानी कंपनी सीमा के शेष धन के लिए कुछ भी भुगतान नहीं करती है;
• आमतौर पर संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है;
• सरलीकृत अनुमोदन और पंजीकरण प्रक्रिया।

ऋण की तुलना में, कई नुकसान हैं:

• छोटी मात्रा;
• लघु ऋण अवधि - आम तौर पर किश्त को 1-2 महीने के भीतर चुकाने की आवश्यकता होती है;
• निवेश उद्देश्यों के लिए उपयुक्त नहीं है;
• एक व्यवसाय या नए उद्यमों को खोलने के लिए नहीं लिया जा सकता है - आमतौर पर यह एक निश्चित कारोबार के साथ गतिविधि के आधे साल से लेता है;
• लगातार उपलब्ध क्रेडिट फंड उधारकर्ता को मनोवैज्ञानिक रूप से उनका उपयोग करने के लिए प्रेरित करते हैं - नतीजतन, वास्तव में आवश्यक होने से अधिक बार "ऋण में" होने का जोखिम होता है और क्रेडिट लोड का सामना नहीं करेगा।