Сегодня существует несколько вариантов овердрафта для юридического лица.

Он может быть стандартным (классическим), выдаваться авансом самым надежным клиентам, под инкассацию или быть техническим. При этом всегда необходимо помнить о том, что при заключении сделки банковское отделение всегда может:

1. Автоматически списывать деньги со счета с целью погашения займа и процентной ставки;
2. изменять тарифы с согласия клиента или в одностороннем порядке (такой нюанс обязательно указывается в договоре);
3. получать комиссионное вознаграждение вовремя;
4. прерывать обслуживание из-за нарушения соглашений договора.

В отличие от лизингового или потребительского кредитования, здесь проценты насчитываются на оставшийся долг. В случае систематического пополнения счета вы снижаете долг к концу срока, а также уменьшаете процентные расходы.

Список необходимых документов

Для получения займа юридическое лицо должно предоставить список необходимых документов, который включает:

• Заявку на предоставление займа;
• копии уставных и учредительных документов с дополнениями и изменениями, что подтверждают правоспособность клиента. Все копии заверены органом, который зарегистрировал документ, или же нотариально;
• устав (изменения к уставу);
• свидетельство о регистрации;
• протокол уполномоченного органа о назначении руководителя (выписка и ксерокопия, заверенные печатью предприятия или организации);
• разрешение на занятие видом деятельности;
• ксерокопии паспортов главного бухгалтера и руководителя предприятия, которые имеют право подписывать финансовые документы;
• трудовой договор с руководителем предприятия в части полномочий, срока, обязанностей и прав;
• финансовую отчетность на последнюю дату с отметкой органов налоговой инспекции.

Период оформления соглашения на получение овердрафта – не больше 6 месяцев. Из расчета среднемесячных поступлений на счет клиента устанавливается лимит. Займ поступает на счет в течение 3-6 месяцев.

Конечно же, порядок оформления договора отличается в зависимости от банка. Кредитная заявка может быть рассмотрена в течение 3-4 рабочих дней, но оформление потом займет много времени. Если сумма до 6 000 000 рублей, то заявка может быть рассмотрена без оценки бизнеса кредитным специалистом.

Процентная ставка

Как происходит погашение такого займа? Очень часто финансовое учреждение списывает сумму основного долга после поступления денег на расчетный счет.

При этом начисленная процентная ставка будет сниматься и ежемесячно, и в конце срока действия кредитного соглашения. В большинстве банков процентная ставка находится в пределах 10%-20% годовых.

Помимо стандартной процентной ставки дополнительно может изыматься и комиссия – ежемесячная или единовременная. Она составляет порядка 0,2-1% от лимита займа. Минимальная сумма за обслуживание счета может быть и меньше. Например, в Балтинвестбанке она равна 0,17%.

В Сбербанке России вы можете в размере от 1 000 рублей до 30 000 рублей. Тут все зависит от размера вашей заработной платы.

Процентная ставка равна 16% в евро и долларах США и 18% годовых в рублях. В случае превышения лимита расходов процентная ставка составит 33% годовых в случае с евро и долларами и 36% — с рублями.

Она начисляется на израсходованную сверх лимита сумму по овердрафту. Такая ставка аналогично действует в случае несвоевременного погашения займа. Например, в случае задержки заработной платы.

Если вы хотите избежать такого поворота событий, пополняйте баланс счета наличными или же из любых других источников.

Если вы решили взять займ и уже знаете, как для юридических лиц, поинтересуйтесь в отделении финансового учреждения, на какую сумму вы можете рассчитывать.

Ни один банк не предоставит возможность безлимитного пользования собственными финансовыми резервами. В данном случае действует так называемый лимит – максимальная сумма, которую может потратить клиент. Ее вычисляют, исходя из платежеспособности и доходов.

Лимит не превышает показатель в 70-90% от прибыли клиента учреждения. В данном случае, чем выше будет ежемесячная прибыль, тем больше сумма, которую предоставит банк.

Максимальный размер в Сбербанке России связан с оборотом компании по счету. Он составляет в пределах 15%-40% от всего месячного оборота. А вот в Альфабанке максимальная сумма долга может быть до 50% всех поступлений на расчетный счет. Такой кредит выдается сроком до 60 дней.

Действительно, подобный вариант финансирования осуществляется на непродолжительный срок (30 – 60 дней) и только безналичным путем.

Погашение задолженности не предусматривает личную передачу средств в кассу. Происходит автоматическое списание суммы задолженности со счета клиента после поступления денежных средств.

Сумма процентной ставки тоже может быть списана автоматически за период использования всех средств или в качестве итоговой суммы за весь срок пользования данной услугой. Оформлять такое соглашение выгоднее, чем ряд других, поэтому к нему сегодня обращаются достаточно часто как физические, так и юридические лица.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

У многих представителей деловых кругов с уст не сходит слово овердрафт, что же это и для чего он нужен бизнесу? Овердрафт - своеобразный краткосрочный кредит, который позволяет осуществлять платежи при отсутствии денежных средств на банковском счете клиента, такой запас с минусом на непредвиденные или срочные расходы. Предоставляется он как физическим, так и юридическим лицам , условия могут быть разными в зависимости от банка, кредитной программы и т. п.

Для частных лиц часто такой невидимый запас могут иметь дебетовые карты, на случай, если зарплаты на что-то не хватило. Для организаций же такой кредит может быть привязан к счету. При этом лимит овердрафт-средств имеет свои ограничения. Однако в дальнейшем овердрафт может быть как увеличен, так и сокращен или же вообще отключен после его погашения.

Условия предоставления овердрафта юридическим лицам

Чтобы фирма смогла рассчитывать на овердрафт она должна отвечать следующим требованиям (часть из них обязательные, другие могут варьироваться):

• компания или ИП должны быть клиентом банка и иметь в нем расчетный счет;
• деятельность юридического лица должна вестись в течение последних 6-12 месяцев, в течение которых осуществляется движение по расчетному счету;
• положительная кредитная история;
• поручительство учредителя или третьих лиц (требуют большинство банков);
• обеспечение кредита в форме залога (требуют некоторые банки).

Обратите внимание, что далеко не в каждой кредитной организации есть такая услуга, как овердрафт. Поэтому, если для вас это принципиально, то стоит уточнить в банке об этом заранее, до открытия счета .

Как оформить овердрафт

Юридическому лицу или ИП нужно обратиться в свой банк с заявлением или ходатайством по установленной им форме с просьбой подключить к текущему счету овердрафт. На основании анализа поступления денежных средств на расчетный счет клиента за последние 3 месяца, банк установит лимит овердрафта - предел, в рамках которого можно «уйти в минус».

Обычно лимит устанавливается на уровне 40-50% от среднемесячной выручки. Овердрафт в 40% предложат Сбербанк России, банк Итеза, Балтинвестбанк, Юниаструм банк. Альфа-банк, Промсвязьбанк. Абсолют банк допускают лимит овердрафта до 50% по желанию клиента.

В свою очередь клиент обязан поддерживать поступление денежных средств на расчетный счет в размере 200% от лимита ежемесячно. Если объем выручки снизился, банк вправе пересмотреть лимит и уменьшить его. Также, в случае добросовестного исполнения клиентом своих обязательств, и увеличения объема поступления денежных потоков на его расчетный счет, банк может увеличить лимит.

Как погасить овердрафт

Погашение овердрафта происходит автоматически, как только на банковский счет поступают средства. Списывается сумма основного долга и проценты, а также, если это предусмотрено договором, комиссия за пользование овердрафтом. В разных банках процентная ставка по овердрафтным кредитным договорам колеблется в пределах 10-20% годовых.

Проценты начисляются только за те средства, которые были использованы, и конкретно за срок пользования денежными средствами до момента их возврата. Комиссия может сниматься разово при использовании клиентом средств овердрафта - 0,2-1% от израсходованной суммы. Также в некоторых банках предусматривается ежемесячный платеж в размере 0,17% (Белинвестбанк) от установленного лимита овердрафта вне зависимости от того, использовал его клиент или нет. Стандартно использованная сумма овердрафта должна быть погашена в течение 30 календарных дней.

Овердрафт - что это для бизнеса помощь или вред?

Подключать или нет овердрафт к своему счету для компании - это вопрос, который решает фирмой самостоятельно. Давайте разберемся, что это овердрафт, помощь бизнесу или очередной способ выкачать из клиента проценты за пользование заемными средствами?

Рассмотрим пример: допустим, клиент заключил с банком договор на овердрафт расчетного счета. Условия договора:

• лимит - 300 000 рублей;
• срок лимита овердрафта - 1 год;
• срок овердрафта - 30 календарных дней;
• процентная ставка по кредиту - 15% годовых.

Клиент использовал 200 000 рублей на пополнение собственных оборотных средств. Доступная для платежей сумма овердрафта - 100 000 рублей. Через 5 дней на расчетный счет поступили 120 тысяч рублей - фактический возврат кредита.

Расчет процентов:

120 000 рублей/ 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 250 рублей.

Теперь клиенту доступны 220 000 рублей овердрафта, а на оставшиеся 80 тысяч продолжают начисляться проценты. Клиент взял еще 200 тысяч, а через 5 дней на его расчетный счет поступили 300 тысяч рублей, и задолженность по основному долгу овердрафта закрылась полностью. На счете осталось 20 тысяч.

Расчет процентов:

- 80 000 рублей (сумма, оставшаяся от первого транша) / 360 дней в году х 10 дней пользования данной суммой х 15% = 333 рубля

- 200 000 рублей (сумма второго транша) / 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 417 рублей

В итоге клиент получил возможность закрыть разрыв в платежном обороте в суммарном размере 400 000 рублей (200 000 по первому траншу и 200 000 по второму). Процент за пользование овердрафтом за эти 10 дней составил 1000 рублей. При поступлении денежных средств на расчетный счет в первую очередь банк снимет проценты, а уже потом основной долг.

При этом банк будет тщательно контролировать, чтобы срок овердрафта не превышал 30 дней, образуя просроченную задолженность.

Каковы плюсы овердрафта

Самым большим плюсом овердрафта для бизнеса является пользование кредитом в рамках установленного срока лимита овердрафта (срок договора) без дополнительного оформления ходатайств и заявлений на выдачу кредита.

Схема предельно проста: оформляете с банком договор на определенный срок, оговариваете лимит и срок овердрафта (срок возврата одного транша) и пользуетесь денежными средствами на протяжении всего периода действия договора в любое нужное для вас время.

Случаются такие ситуации, когда выплату нужно произвести уже сегодня, а собственных средств не хватает. Оформление кредита может занять пару дней. В таких случаях на выручку придет овердрафт: деньги в пределах лимита можно перевести в течение нескольких минут, как будто они есть на счете клиента. Хотя, по сути, это кредитные средства.

Благодаря этому, появляется возможность своевременно исполнить обязательств перед бюджетом, партнерами и сотрудниками, а также избежать возможных штрафных санкций, которые с легкостью покроют процент за пользование кредитными средствами и комиссию. Ситуация, когда необходим овердрафт, обычно возникает, когда основные платежи приходятся на начало месяца, а основные поступления - на конец месяца. Дефицит средств в этот краткосрочный период и перекрывает регулярно овердрафт.

Обратите внимание, что при большом обороте денежных средств и множестве траншей в течение одного месяца становится трудно самостоятельно отследить, по какому из них наступает срок погашения, и сколько средств в рамках овердрафта еще доступно. Для получения детальной информации необходимо обратиться к сотрудникам банка, которые дадут полную информацию о датах и суммах проведения платежей в рамках овердрафтного кредита, а также всю раскладку по начисленным процентам.

Можно ли оформить овердрафт в одном банке, если основной счет в другом?

Оформить овердрафт для компании или ИП в одном банке, имея расчетный счет в другом, вполне возможно. Так, некоторые кредитные организации готовы предоставить овердрафт авансом, с условием, что клиент в период пользования им будет направлять на погашение задолженности достаточный поток денежных средств в установленные сроки. То есть, можно иметь расчетный счет в другом банке и переводить с него деньги для погашения образовавшейся кредитной задолженности в банке, где оформлен овердрафт. Либо перевести денежные потоки от покупателей на счет овердрафта.

Как вариант, может быть заключено соглашение, и суммы задолженности по овердрафту будут автоматически списываться со счетов заемщика в других банках. Таким образом, банк уменьшает риск не возврата кредитного долга.

В каких случаях банк может отказать в оформлении овердрафта?

Если в фирме решили, что овердрафт действительно необходим, то стоит узнать, когда банк может отказать в такой услуге:

• предприятие или ИП осуществляет деятельность меньше 6 месяцев;
• происходит неравномерное поступление выручки на расчетный счет заемщика. Такое может наблюдаться при сезонности производства, когда приток выручки в определенный период (2-3 месяца) резко сокращается и не способен покрывать задолженность перед банком;
• если поступление выручки зависит от малого числа клиентов, когда задержка в оплате одного из них влечет неспособность заемщика погасить овердрафт в определенный срок.

Подытожим:

В итоге решить, пользоваться овердрафтом или нет, необходимо каждому юридическому лицу или ИП самостоятельно, исходя из сложившейся ситуации. Но если задержки между поступлениями денежных средств возникают, более менее, регулярно, имеет смысл оформить овердрафт, чтобы иметь быстрый доступ к деньгам без лишней бумажной волокиты.

См. также:

Rating 5.00 (1 Vote)

Один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита. Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач - привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает :

• Авансовым . Главная особенность - предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.

• Инкассационным . Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.

• Техническим . Особенность технического овердрафта - в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Читайте также —

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик :

1. Размер (сумма) . Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.

1. Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:

• По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
• По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже - от месяца и более.

1. Ставка овердрафта для юридических лиц . Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:

• Типа обеспечения.
• Объема оборотных средств.
• Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам :

• Залог может быть принят в любом виде.
• После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
• При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
• Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
• Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта . После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц - удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку :

Для получения услуги требуется:

• Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
• Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
• Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

• Заполнить заявку онлайн.
• Передать необходимый пакет бумаг.
• Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц - один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.

Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.

Что это такое

Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .

Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.

Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.

Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.

С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.

Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:

• стандартный;
• авансом (только для клиентов с безупречной репутацией);
• под инкассацию (для клиентов с оборотом по кредиту расчетного счета от 75% инкассируемой выручки и выше);
• технический (под уже оформленные и гарантированные поступления на расчетный счет клиента от его партнеров, допускается ).

В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.

Условия кредитования

Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.

Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.

Различают два типа кредитования для юрлиц:

• без залога;
• с залогом.

Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.

Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.

Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:

• за рассмотрение заявки;
• за открытие счета;
• за ведение личного дела;
• за сопровождение предоставленного займа и т.д. (п. 1 ).

Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.

Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.

Требования к заемщикам

Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.

К их числу можно отнести:

1. Предоставление достоверной информации об оборотах юрлица за некий отчетный период (за полгода, год).
2. Открытие расчетного счета в этом банке на сумму, равную или большую предельного размера овердрафта (кредит с обеспечением).
3. При открытии счета без обеспечения, его создают не менее, чем за полгода до предполагаемой даты открытия овердрафта. Все это время будущий заемщик демонстрирует стабильность своего финансового положения. В частности на расчетный счет должны поступать средства не реже 12 раз за месяц.
4. Общий стаж работы в данной области юрлица должен быть более 1 года.
5. На момент открытия овердрафта клиент не должен иметь на своем расчетном счете никаких неоплаченных поручений, требований.

На какую сумму рассчитывать

Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.

Лимит в этом случае вычисляется так:

Лимит = T / 2

Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.

Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:

Лимит = T (a) / 3

Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.

Вычисляют его так:

• в течение 3-х месяцев из ежемесячного кредитового оборота вычитают 3 максимальных зачисления на расчетный счет без учета взятых займов и поступлений со счетов в других банках
• затем из этих трех месяцев выбирают тот, где сумма получилась наименьшей;
• из этой суммы вычитают будущие платежи по заимствованиям и проценты по ним на 2 месяца вперед.

Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.

Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.

Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:

Лимит = I / 1,5.

I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.

Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.

Формула расчета лимита выглядит так:

Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:

• Su – это та сумма в иностранной валюте, которую компания направила на конвертацию в рубли в данном банке;
• К — это биржевой курс данной валюты на дату осуществления перевода денег;
• S — это размер гарантированных зачислений на депозит юрлица в данном банке в предстоящие 3 рабочих дня.

Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.

Процентные ставки

Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.

Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.

Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Время оформления

Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.

Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .

Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.

Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.

Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .

Пакет документов

Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.

По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:

1. Идентифицирующие руководителя или уполномоченное лицо: заявление по форме банка, копии паспортов руководства с правами проставления первой и второй подписей, ИНН.
2. Учредительные: свидетельство о госрегистрации, устав.
3. Финансовые: сведения из других организаций, где клиент имеет расчетные счета о наличии или отсутствии задолженностей, о размерах оборотов, о кредитах.
4. Предложения банков

Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.

Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.

*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц

Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:

1. Без должного опыта по накоплению на расчетном счете необходимых средств к отчетной дате можно столкнуться с тем, что лимит будет отозван или существенно уменьшен. По этой причине крайне важно отчетливо представлять, насколько стабильно реальное положение дел в компании и насколько финансово устойчивы важнейшие и крупнейшие контрагенты.
2. Банк, выдавший овердрафт юридическому лицу, может потребовать, чтобы до погашения задолженности все поступающие в этот период деньги были зачислены на счет клиента, даже если поступления существенно превышают лимит овердрафта. Для компании это может стать существенным сдерживающим фактором, не позволяющим свободно распоряжаться поступающими деньгами от партнеров по бизнесу.

К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:

1. Простой механизм подачи заявки и оформления, в особенности для тех компаний, которые обслуживаются в данном банке и уже успели в полной мере продемонстрировать свою финансовую стабильность.
2. Возможность быстро получить необходимые средства для развития бизнеса, когда наличных средств недостаточно.
3. Ускорение взаиморасчетов с контрагентами, когда поступления от покупателей и потребителей услуг запаздывают.
4. Возможность использовать только часть предоставленного банком лимита, чтобы свести к минимуму накладные расходы на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.

Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.

С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.

В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.

Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.

Видео: Что такое лимит овердрафта для юридических лиц — 2.

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

1. Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
2. Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
3. Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
4. Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

• обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
• если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

1. Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
2. Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
3. Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

• списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
• взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

• его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
• погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
• проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
• как правило, не требует залога;
• упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

• меньшие суммы;
• краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
• не подходит для инвестиционных целей;
• не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
• постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.